Passer beaucoup de temps sur des sites Web d’achat est, pour moi, un danger professionnel. Les questions de consumérisme sont au cœur de mon travail à de nombreux niveaux, et les joies et les limites du shopping comme passe-temps se présentent fréquemment lors de l’écriture et de la recherche. Dernièrement, il y a eu un phénomène notable dans la phase de recherche de ma journée: un nombre croissant de marques et de détaillants offrent désormais leurs propres options de financement tierces, comme les petits prêts personnels pour votre placard – aucune carte de crédit requise.
La première entreprise de ce type que j’ai jamais vue offrir ce service a été affirmée, que j’ai commencé à remarquer sur les sites de commerce électronique il y a plus d’un an. Selon Racked, le service est exactement ce que sa présence sur les détaillants de vêtements haut de gamme ferait l’impression: une entreprise de microgne relativement nouvelle, distribuant de petits prêts personnels pour tout, des billets d’avion à des jeans fantaisie. L’entreprise existe depuis 2012, mais il n’est plus récemment devenu plus visible à travers les sites de mode.
Affirm a récemment commencé à offrir 0% APR avec certains détaillants, mais en général, ses taux d’intérêt varient entre 10% et 30%, selon votre pointage de crédit, similaire à de nombreuses cartes de crédit. Les paiements sur les prêts Affirm sont effectués mensuellement, avec des frais pour manquer un paiement, tout comme la plupart des sources de crédit traditionnelles. La différence est que vous êtes approuvé ou refusé immédiatement, au point de vente – c’est comme si les magasins distribuaient des cartes de crédit avec des limites fixées pour la chose que vous avez déjà entre vos mains.
Hier, lors de la recherche d’une autre histoire, je suis tombé sur l’un des concurrents apparents d’Affirm pour la première fois: Afterpay, qui est une société australienne de technologie financière dont le service fonctionne un peu différemment d’Affirm ou des cartes de crédit et des prêts personnels qui l’ont précédé. Si un site propose un aperçu, vous pouvez diviser un achat entre 35 $ et 1 000 $ en quatre paiements, automatiquement déduit de votre compte bancaire toutes les deux semaines, ce qui semble supposer que l’acheteur obtient un chèque de paie toutes les deux semaines. Tant que ces paiements sont effectués, il n’y a aucun intérêt facturé, mais les retards de paiement entraînent des frais de 8 $.
Affirm m’a confondu depuis que j’en ai pris conscience, car il ne fonctionne pas substantiellement différemment de l’une des cartes de crédit que j’ai déjà – ne pouvait pas être approuvé pour un financement personnel a également un crédit suffisamment décent pour avoir une carte qui fonctionne en termes similaires? L’utilisation simplement de ce crédit existant serait-elle meilleure pour votre pointage de crédit que d’ouvrir une nouvelle ligne qui nécessite une demande aux bureaux de crédit? Peut-être que c’est juste une chose psychologique qui ne me plaît pas: avoir la dette dans un endroit séparé et savoir qu’il sera payé avec diligence et dans un temps de temps pourrait être réconfortant pour certaines personnes.
D’un autre côté, je reçois totalement après le présent – que si vous apercevez le sac de vos rêves en vente avant d’avoir économisé le prix d’achat? La promesse sans intérêt et le court laps de temps à faire avec les paiements en font une option plus attrayante pour moi, car le fait que vous ayez retiré un financement personnel et avec lui, vous avez acheté des chaussures (en raison du plafond de 1000 $, la plupart des sacs à main de créateurs serait hors de sa gamme) ne vous pende pas au-dessus de votre tête pendant un an. Cela ne fonctionnerait que si vous aviez des chèques de paie réguliers, mais sans eux, payer des paiements mensuels à tout autre créancier pourrait être difficile de toute façon.
Pourtant, cependant, je me sentirais un peu bizarre en utilisant tout type de service de financement personnel juste pour acheter quelque chose d’amusant et d’inutile. J’étais un peu moins conscient de ces choses au milieu de la vingtaine, et je rembourse toujours le dernier de ces indiscrétions de carte de crédit juvéniles, ce qui est un processus qui m’a beaucoup appris, eh bien, ne pas acheter de choses que je ne suis pas n’a pas l’argent à payer dès maintenant.
En même temps, les concepteurs se déplacent pour rendre leurs pièces les plus convaincantes de plus en plus insaisissables afin d’exhorter les acheteurs à acheter au prix plein, et parfois le cœur veut ce que le cœur veut, et ce que le cœur veut sera vendu à l’époque Les mathématiques budgétaires se rattrapent. Nous voulons donc avoir de vos nouvelles: financeriez-vous un sac, avec l’un de ces services ou une autre manière? Avez-vous?